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「别人10万我才1万」

我1万元的同事心里很失落。他觉得银行太看不起他了。其他人给了他10万元，只给了他1万元。他花了3万元。这显然是欺负人！

如果没有对比，就没有伤害。

我只能安慰他说，一万其实还可以，比那些只给两三千批卡的2K党和3K党要好得多。

同事们说这很不可思议。今天，银行怎么能给这么低的额度？这不是在打自己的脸吗？买手机要几千，两三千当菜卡差不多。

我从侧面回答了这个问题。正常情况下，谁一个月要花10万？坦白说，虽然银行只给了你一万的额度，但是你的月薪是一万吗？

同事们哽咽了一会儿，尴尬地笑了。我也认识他，他不是房东家。月消费肯定达不到那个数字，只是其他项目用自己的资金周转。

他很感兴趣，聚在一起问我，银行发行信用卡，信用卡免费年费，什么权益，与商家合作经常有100元减50元的折扣活动，积分也可以换东西。一个慈善家活脱脱，他没有按时付款，所以问题在于银行是如何赚钱的？好像赚不到钱。

「银行信用卡是如何赚钱的？」

同事的圣母心，外卖不敢点套餐，甚至担心资本家能不能赚钱。

当然，如果这是一个普遍的答案，银行必须有赚钱的方法，这显然不容易愚弄他的半小白。

所以我问他，你认为银行发行信用卡的赚钱方式是什么？

他的同事列出了他所知道的，比如信用卡有年费，分期付款会产生手续费，没有全额还款会产生利息。

我问，还有吗？

他想了想，突然记得还有一个，就是信用卡额度也可以去ATM机取现或者转现金分期，也可以赚手续费。

我点点头，问还有没有。

他又想了想，如果你的信用卡逾期了，就会有滞纳金，这反过来也是银行的收入。

我问同事还能不能想到还有哪一块能赚钱？

同事估计作业差不多，没想到还有什么。

所以我问，假设我是一个遵守规则的人：一般普通卡和金卡用户，信用卡可以免除年费；我没有分期付款，所以没有分期付款费用；全额还款，不产生消费利息；不去自动取款机取款，没有取款费和利息；没有现金分期付款，没有手续费；按时还款，也不会因逾期而产生滞纳金。所以问题是，像我这样的人，银行能从我身上赚钱吗？

同事们都惊呆了，说像你这样一毛不拔的人，银行估计都要倒闭了。所以他觉得银行从我身上赚不到钱，但是像我这样的用户毕竟是少数，也就是按「商业逻辑」平摊原则，我属于拖后腿的那个。

所以我说了一个非常现实的真相，像我这样的用户占了绝大多数，而不是他认为的少数人，甚至催生了很多羊毛派对，在银行积分羊毛和权益羊毛。

同事们不明白，所以银行还在赚个屁！吃大户也不是这样吃的！

但现实是，银行依然屹立不倒，依然是人们眼中的绩优股，自己的孩子一毕业就迫不及待地想送进去。

因此，银行必须赚钱，这是由其商业属性决定的。说它不赚钱，我想你在侮辱它。

银行对付「铁公鸡」的秘密武器

信用卡的本质被归类为底层逻辑「贷款」，这意味着它有「贷款」一般属性，可以通过分期手续费或利息赚钱，这是主要的收入来源。

信用卡是消费贷款，这意味着它除了「贷款属性」还有天然的「消费属性」，而且它的发行都强调这一点「消费属性」，也就是说，信用卡额度可以用于日常消费。

至于它是否在掩耳盗铃，自当别论，因为台面上有很多东西要围绕着它「合规」。

正因为如此「消费属性」，再铁的「铁公鸡」当然，你可能不知道它已经从你身上赚钱了。

我们知道，消费是你的支出，而支出涉及到另一个领域「支付」，你可能知道这个词是怎么回事，但如果你明白你可以通过支付赚钱，你可能不明白。

支付是一个交易词，即买卖双方的消费行为支付方式。现在有两种常见的支付方式，一种是现金支付，另一种是刷卡或扫描代码支付。

现金支付与信用卡不匹配，刷卡或扫码支付是信用卡的使用「消费属性」赚钱的秘密武器。

普通人不注意的根本原因是，在消费者的认知中，消费行为只发生在买卖双方之间，也就是说，钱是给商家的，商家的价格是多少，我付了多少钱。也就是说，赚钱也是企业赚钱。这和银行有什么关系？

本质上，关系很大，「消费属性」是银行信用卡业务赚钱的核心方式。

不管铁公鸡有多铁，我都不知道银行会悄悄地从他身上赚钱。当然，任何交易行为，不消费省100%。

如果你不使用信用卡，银行肯定不会从你身上赚钱。当然，这种行为需要向银行支付信用卡年费。「不用」毕竟还是少数。

「在支付行为中，钱是如何流动的？」

在普通消费者的支付行为中，由于这一层次的存在是看不见的，因此简单地理解为「我的钱是付给店主的」没有错，逻辑也是如此。

问题的关键在于商家收到了多少钱？

假设你在一家餐馆吃饭，这顿饭花了1000元，只是你带了一张信用卡，绑定在微信或支付宝上，所以你出示了「付款码」，选择你的信用卡作为支付银行卡。

这个时候商家会拿扫码枪扫码，或者你把支付码摇在扫码盒对面，小票打印出来，你就成功支付了。

这个时候，你的账单显示你花了1000元，所以你认为商家一定花了1000元，对吧？

本质上，商家还没有收到1000元。

他到了多少钱？

一般情况下，商家实质上到达996.2元，有零有整，少了3.8元。

1000元不到3.8元，商家会同意吗？在这里，我们假设我们是开餐馆的老板。客人在你家吃了一顿饭，付了1000元。如果成本是700元，净利润是300元。3.8元和300元哪个大？如果没有这个生意，更不用说赚钱了。

所以，餐馆老板傻吗？他不傻！

那这3.8元去哪里了？这里涉及三个机构：一个是发卡银行，即使用哪家银行的信用卡；另一个是支付公司，即扫描代码设备背后的支付渠道；最后一个是银联机构，即中央母亲提供的清算机构。

这三个机构按7：2：1的比例将你看不到的3.8元分开，所以看来你正常消费，只要你使用信用卡，他就可以得到70%的手续费。

所以你担心银行赚不到钱，这真的是在侮辱它。客观事实是，很多商业银行单靠这70%的手续费就让自己成为了长虹。