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花呗正在变现和风险之间不断寻找新的平衡支点。
撰文 | 冬弥
出品 | 消费金融频道
「消费金融频道」注意到，近两年花呗陆续衍生出新的细分产品，扩充用户额度的同时又将风险降至可控。前几日，陆续有用户发现花呗推出了一项新的额度服务功能，芝麻分达到一定标准即有机会享受提额。
与以往临时提额不同，花呗这次提额主要针对芝麻分600分以上的用户，活动时间为9月27日至10月10日，用户通过领取花呗额度券开通额外花呗额度。
本次提额活动为邀请制，收到活动邀请的用户才可参加。花呗读取用户的最新芝麻分数，即可领取相应花呗额度券，所提额度为100—1500。花呗额度券有效期截至2020年10月20日。
花呗额度券在花呗付款时优先使用，还款时需要优先还清花呗额度券的消费，然后再还通用额度。花呗额度券额度还完后不会恢复。
信用风险攀升情况下，花呗提额也显得较谨慎。通过设定严格的芝麻分标准，支付宝对花呗的用户实施分层，取较为优质的用户进行精准提额，既扩大了资产规模，又降低资产风险。
不久前，花呗还推出了额度快充提额功，额度快充是花呗与余额宝联合打造的服务。用户将资金转入余额宝并锁定，花呗额度就会按照余额宝金额1：1的比例提升，提额上限5000元。将花呗额度与余额宝捆绑，实则为放贷资金增加一道安全防线。
花呗从去年以来不断升级，新功能层出不穷。支付端，花呗在原有当面花的基础上增加畅花包付费提额服务，用户开通畅花包即能在不支持花呗收款的商户场景中，单笔消费超150元也能用花呗支付。至此，花呗打通线下支付全场景。
在消费信贷方面，花呗通过通用额度、分期专享额度、快充额度、月月付、花呗额度券等衍生品丰富花呗生态，增加花呗的授信额度。用户取得额度后在花呗线上线下支付场景使用，账单厚度随之提升。与此同时，花呗的贷款余额增长，出自利息、分期手续费、服务费的利润也就越滚越大。
在频频提额的同时，花呗也收紧风险敞口，打通内外风控系统。「消费金融频道」了解到，支付宝用户的花呗数据正在以“服务升级”的方式接入央行征信。这也意味着，用户使用花呗过程中一旦出现逾期，将被上报征信。
相比央行征信，芝麻信用所记录的消费习惯和行为数据更加详细，是辅助花呗、借呗放款的重要数据风控指标。这也决定了花呗在产品创新上更加大胆，让所有的衍生品基于花呗又反哺花呗。
目前，芝麻信用分已与诸多消费场景打通，在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。
不过，在花呗、借呗陆续推出提额功能，积极扩张消费金融版图过程中，资产风险也可能随之增加。据蚂蚁集团招股书数据，蚂蚁集团消费信贷余额逾期率连续两年上升。2017年、2018年、2019年逾期30天以上的逾期率分别为1.08%、1.43%和1.56%；逾期90天以上的逾期率分别为0.68%、1.01%和1.05%。
受疫情冲击，蚂蚁集团今年1月至5月的消费信贷余额逾期率继续攀升，并创阶段新高。30天逾期率从1月份的1.76%升至5月份的3.01%，90天逾期率从1月份的1.19%上升至5月份的2%。截至7月末，蚂蚁集团消费信贷余额30天逾期率为2.97%，90天逾期率为2.15%。
因此，即使花呗额度涨了，也不能简单地理解为花呗的风控松了。为了使放出去的贷款更加安全，支付宝便会结合用户的信用情况和支付交易情况，判断用户是否为高风险用户。如果被发现存在套现、逾期及恶意逃债行为，支付宝就会及时对账户进行降额风控。
拥有丰富额度和受理场景的花呗，上可拦截银行信用卡用户，下可狙击白条、买单，花呗的灵敏度和变现能力确实是其他产品所不能比拟的。
在实际利润构成中，花呗通过旗下互联网小贷公司放贷所获得的息差收入只是一部分，与其他金融机构开展的助贷、联合贷款所产生的服务费、手续费才是核心利润来源。随着花呗的体量逐渐增加，自然会为蚂蚁集团贡献可观的业绩。
截止2020年上半年，蚂蚁集团数字金融科技平台收入459.72亿元，占集团总收入的63.39%；而在数字金融科技中贡献最大的，是花呗、借呗为主的微贷科技平台。
不过，因为联合贷体量较大，花呗、借呗也成为监管重点关注的对象。蚂蚁集团旗下平台促成的信贷余额中，由金融机构合作伙伴进行实际放款或已证券化的比例合计约为98%，由其公司之子公司直接提供信贷服务的表内贷款占比约为2%。这也就是说蚂蚁集团通过花呗、借呗发放的1.7万亿消费贷款，大部分是用助贷或联合贷的形式发放。
央行副行长范一飞在“第九届中国支付清算论坛”上透露，将建立商业银行、互联网联合贷款专项统计制度，将该类业务纳入商业银行宏观审慎评估，将符合条件的互联网企业纳入金融控股公司监管。同时，规范互联网贷款资金流和信息流。
从互联网联合贷市场格局来看，蚂蚁集团旗下的花呗、借呗便能占据整个互联网联合贷款的半壁江山。作为整个行业的风向标，花呗、借呗在展业过程中十分小心谨慎，只能创新业务模式来匹配监管要求。
花呗、借呗不断推出衍生品，扩大资产规模，说明蚂蚁集团对金融还是十分迷恋。财务数据也证明了，蚂蚁集团无论怎样转型，消费贷业务终究是其业绩的核心支撑。
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