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2022年4月21日，国家推出了个人养老金制度，立即引起全网热议，各种说法如下：
“投资要锁定到退休才能收到，不灵活”
“不动，不想买， 如果投资失败了怎么办？”
“投资收益太低，交孤独”
这些问题也有很多声音，有一件事我们可能会忽略，这是国家用真正的金银税收补贴来鼓励每个人做养老金储蓄，一年的财政补贴计算数百亿甚至数千亿。
正如我们前面的文章所说，社会保障压力很大。2005年，中国社保人均养老金700元。即使2020年连续18次上涨，中国社保人均养老金也超过3300元，养老金替代率约为40%。
事实上，这与我国养老体系的不完善有很大关系。第一支柱养老金占70%，第二支柱企业年金和职业年金的比例不高。第三支柱个人商业补充养老金尚未发展。
美国的退休养老金制度相对健全，第一支柱不到10%，第二支柱和第三支柱几乎可以达到90%，其中第二支柱有著名的退休401K账户。
一、什么是401K？
401K是美国养老金，是美国企业养老金制度的中流砥柱，美国中大型企业将提供401K计划。这个名字是指美国国家税法第401条第K项，即公司为员工开立个人401K账户。员工可以拿出部分月薪存入账户，公司会按一定比例存入账户。这笔钱一般都是用来买基金的，到2020年，全美401K这个池子里有5.6万亿美元。401K管理公司也是基金公司。目前，美国也有四家主导公司，黑石公司、先锋公司、道富银行和富达投资。
2.401K投资的特点和要求是什么？
最大的特点必须与雇主挂钩。401K的年存储限额为19500美元。如果你到了50岁，你可以在此基础上再存6500美元。存储的上限每一两年浮动一次。
第二个特点是你投资的品种取决于你雇主选择的基金公司。
第三个特点是401K账户的提取年龄，59岁半，59岁半前提取，处罚税10%。
3.如果换了工作，换了雇主，401K怎么操作？
第一种方法是原地不动，支付账户管理费，仍然可以登录用人单位前的401k账户查看或调整基金
第二种方法是将旧的401K账户转移到新雇主的401K账户。
4.401K是免税的意思吗？
401K是一种缓税，即延迟纳税。工作时，401K账户中的钱是税前支出，减少了税基。当你在59岁半开始收到它时，你只需要缴纳很低的税。
5.入职时，公司401k写了4% matching dollar ｔｏ dollar，这是什么意思？
也就是说，当你每月从工资中拿出4%放入401K时，公司也会拿出一定比例放入你的401K账户。这个比例的上限是你税前工资的4%。dollar ｔｏ dollar就是你自己存一元钱，公司也帮你存一元钱。
6.公司matching的部分会计入每年19500美元的额度吗？
该公司的补贴部分不包括在19500美元。
7.401K存多少钱合适？
最好是公司的matching 部分满了，也就是公司补贴的上限是4%，所以最好存4%。反正这都是福利。如果你不白拿，为什么不白送呢？
8.如果紧急需要钱，我能提前拿出401K吗？
可以提前取出，但401K会根据你当时的收入水平纳税，还会有额外的10%处罚税。当然，也会有不缴纳10%惩罚税的情况，比如残疾、离婚、死亡等等，这些情况大多不是很好。
美国401K是1978年颁布的法律，1980年1月1日正式实施，至今只有40多年的历史。
上图显示了401K计划从1995年到2020年占雇主发起退休计划金额的比例。可见401K计划还是很受欢迎的。
这一次，我们了解了美国养老体系中的401K，下次我们将继续了解美国个人退休账户IRA。
你有没有注意到，目前国家推出的个人养老金账户也是从美国学习的，即建立一个坚实的个人养老金账户，提高第二和第三支柱的比例，降低第一支柱的比例，使国家养老金制度更加完善。
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