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互联网金融是金融领域最容易欺骗消费者的问题。时值3·《国际消费者权益日》梳理了“培训贷款”、“医疗美容贷款”、承诺高固定回报、平台融资、非法贵金属交易、各种“硬币”几种常见的金融骗局，希望消费者能区分真相，远离消费陷阱。

骗局1:培训贷款、医疗美容贷款、

并不是说互联网上的“培训贷款”和“医疗美容贷款”都存在欺诈行为，而是一些这样的贷款包装后，确实会让消费者无意识地陷入困境。

许多年轻的求职者很容易遇到“培训贷款”的陷阱。一位即将毕业的女大学生小友（笔名）告诉澎湃新闻，她在求职过程中遇到了一家不知名的公司，并打电话给自己进行面试。面试官说，学生缺乏专业技能，需要额外的培训。培训费用由公司预付2万元，从后续工资中扣除。小优看不清具体合同条款就糊里糊涂地签了字。回家后，我发现我与贷款平台签订了高息贷款合同。2万元买的所谓“训练”，只是带着年轻人上了几节空洞的“鸡汤课”。这家公司的意图不是真正重视人才的培养，而是带着小优去贷款套取资金。

麦子金融服务副总裁兼首席风险执行官李晓忠告诉澎湃新闻，培训贷款诈骗的常见形式和培训机构告诉大学生找工作，最后向贷款公司借钱后逃跑，或更换公司老板，不承认以前的培训协议等。

李晓忠说：“年轻人被骗了。如果他们不还款，他们必须首先承担法律责任。其次，信用记录也会受损。”。

除了培训贷款，“医疗美容贷款”在医疗美容盛行的时候也乘风而起。一些贷款机构将客户集体带到医院进行整形手术，声称价格低廉甚至免费。其目的是使用消费者的身份证从各种平台借款。最后，消费者做了整容手术，发现他们面临着粗鲁的催款通知。

骗局2：承诺高固定回报

在非法吸收公共存款的情况下，投资者在购买网上或线下网上贷款产品或金融产品时，往往会被销售人员承诺“保本”和“高收益”。

但在2016年银监会发布的《网上贷款信息中介业务活动管理暂行办法》中，“红线”已经过去：网上贷款活动不得向贷款人提供担保或承诺保本保息。在今年的两会期间，中国银监会主席郭树清曾表示，当他听说保本高收益时，他会举报，“保本不可能有高收益，这是金融欺诈。”

至于收入有多高，全国政协委员、全国社会保障基金理事会主席楼继伟表示，普通人要增强风险意识，不能一看到收入高就被“愚弄”。他说：“如果你保证回报率超过6%，就不要买。这是个骗子。”。

有时这种诱惑的承诺并不明显。虽然销售人员口头承诺，但不仅没有在合同条款中显示，而且根据国家规定在合同中显示风险提示条款，表明风险已充分披露，已向投资者明确。然而，这些条款是隐藏的，投资者可能根本没有详细阅读过。

大成律师事务所律师朱海滨表示，如果国家有关司法部门认定这种形式是为了避免犯罪，无论采取各种掩护手段，都是徒劳的。例如，对于固定承诺和固定回报，我国司法解释明确规定，这种固定回报并不意味着合同中没有约定。如果销售的金融产品年化利息为8%，但实际上是亏损，利息只有5%，但仍按当时承诺的8%、12%甚至更高支付，仍认定这是变向承诺的固定回报。如果有销售人员口头承诺的证据，并且证明通过公司管理层的指示，仍然可以确定非法吸收公共存款的四个要素（非法性、诱导性、开放性和社会性）。

此外，朱海滨律师表示，互联网金融平台通过高回扣招募了大量销售人员，成本必须很高。现在没有多少好的项目能保持如此高的利率，庞氏骗局的可能性非常高。

骗局3：平台自融

互联网平台或理财公司的自筹模式，以在秦皇岛试验运营的“巴铁1号”而闻名。在巴基斯坦铁路项目背后老板白丹青参与的众多企业中，华英凯来、北京天尔投资基金、中国建设企业联合集团有限公司三家与巴基斯坦铁路公司关系密切。这三家公司在巴基斯坦铁路公司的融资关系中扮演着贷款人、基金经理和担保人的角色。三家公司的股东和法定代表人经常与巴基斯坦铁路公司交错，办公室位于北京市东城区银河SOHO。许多老年人被一盒鸡蛋或一瓶油或一副老花眼镜的礼品券诱惑，拿出了自己的养老金。巴铁不仅将私募股权基金分为1万、3万元，还将私募股权基金出售给不合格投资者。

根据中国证监会的要求，“私募股权基金应向合格投资者募集，单个私募股权基金的基金份额持有人不得超过200人”。“合格投资者”是指根据中国证券投资基金行业协会发布的《私募股权投资基金募集行为管理办法》，个人金融资产不低于300万元或近三年平均年收入不低于50万元。

除了巴铁，还有快鹿集团这样“吸金”，自称是“互联网” 金融 影视”将客户资金用于其公司的腾挪。该报获悉，即使在2016年3月兑现危机至4月完全关闭的一个半月内，快鹿的金融平台也吸收了8亿投资者的资金。

至于互联网金融平台的资本流动，朱海滨律师表示，互联网金融平台只能是中介服务，不能为其实际需求融资，也不能与借款人合谋，知道对方非法或使用非法手段，仍以债权分割的形式提供场所或项目融资。

骗局4：贵金属交易

一些非法平台上的互联网贵金属交易在社交网络上尤为繁荣，包括外汇、纸黄金、白银、原油、伦敦黄金等。这类公司可以在海外注册，但在中国经营。在投资者不知不觉中，这些平台秘密增加了高倍杠杆率。一开始，它们让投资者赚了一点钱，尝了尝甜头，但它们会立即虚假爆炸，让投资者赔钱。

澎湃新闻曾报道“伦敦黄金假盘”疑云:被投资顾问操纵，投资者4天损失80%。投资者被贴吧里认识的“股票推荐人”推荐进入“伦敦黄金”指数交易平台。“股票推荐人”让他们做得更多，做得更短。4天内，他们从10.5万本金缩水到2万元。原来这个网站上的黄金投机杠杆率增加了100倍。

朱海滨律师提醒，中国只有上海证券交易所、深圳证券交易所、中国金融期货交易所、上海国际能源交易中心（唯一正式原油期货交易平台）、上海期货交易所、郑州商品交易所、大连商品交易所、国家中小企业股份转让系统（新第三董事会）、上海黄金交易所。

有些地方的交易所也需要谨慎，不能说是非法的，但确实是历史遗留下来的问题，存在监管空白。

骗局五:各种看不懂的“币”

近年来，由于比特币和区块链在投资领域引领潮流，一种新的欺诈方式突然出现，即普通投资者无法理解的各种“货币”。

2017年9月，湖南涉及16亿元的“维卡币”实质上是以投资虚拟货币的名义宣传高回扣，吸引参与者继续发展他人参与，骗取财产。除“维卡币”外，Discovery 摸金派π、克拉币、DGC公开曝光共享货币、百川货币、麦格币、恒星货币等虚拟货币。

澎湃新闻曾报道过网络上广泛流传的“和尚尼姑婚姻”视频背后的“五行货币”。货币背后的领导者假装与央行的数字货币挂钩，这是“万足金”，但事实上，这种直销货币是伪装成数字货币的传销。去年6月6日，在印尼警方和我驻印尼大使馆的大力支持下，公安部工作组从印尼逮捕了“五行币”系列传销组织领导和重大犯罪嫌疑人宋密秋。

ICO（代币首次发行）在中国被禁止后，一些没有区块链研究背景的人也在没有商业逻辑甚至剽窃的海外交易所“上市”了项目白皮书。许多中国投资者遵循购买货币的趋势，但却成为了“韭菜”。(见澎湃新闻报道”ICO借区块链死灰复燃，投票上币“有上纳斯达克的感觉”)

“给投资者一个建议，在选择理财方式的同时，要仔细辨别，慎重决策，冷静观察，独立思考。朱海滨律师说：“本金安全是第一位的，这是一条不变的投资铁律。”。

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