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“花呗摸着石头过河，分付摸着花呗过河”“为什么出来这么晚，人家赚了很多年钱”…
6月9日，《北京商报》记者注意到，腾讯的“分付”产品引起了网民的热烈讨论。从最新消息来看，腾讯科技(深圳)有限公司目前已申请注册“分付”商标；此外，在测试进度方面，一些用户的微信钱包中出现了“分付”入口。但记者了解到，目前的分配正处于测试阶段。分析人士认为，申请注册商标意味着腾讯分销产品越来越接近全面实施，预计将弥补腾讯消费金融的不足。
金额和利率的动态调整
《北京商业日报》记者了解到，微信分付是一种消费信贷产品，主要针对华北分期付款，采用先消费后付款的支付方式。从使用场景的角度来看，用户可以使用分配金额进行消费，包括吃饭、购物、看电影等场景，不支持红包、转账；用户使用后，已使用的金额将按日收取利息，可以随时退还任何金额，提前还款不收取手续费。
然而，分配仍处于测试阶段，微信支付客户服务告诉《北京商业日报》记者，分配只对少数用户开放测试，用户可以开放是系统评价的结果，不能人工干预，所谓的“付费邀请、扫描二维码、内部渠道”是虚假信息，用户不相信，以免造成损失。另外，商家不需要特别申请，商家消费时可以使用开通分付的用户。每笔交易是否支持分付将由系统实时评估，以支付页面显示为准。
《北京商报》记者注意到，早在2020年3月，腾讯就推出了“分付”产品，内部测试的消息也不断传出。现在，一年多过去了，该行业也非常关注腾讯何时推出该产品。一些分析人士认为，申请注册商标意味着腾讯的产品越来越接近全面实施。
对于相关问题，腾讯相关负责人回应《北京商报》记者称，商标申请于2020年开始小规模测试，属于阶段性进展变更。商标申请是保护集团内品牌商标权益的正常操作。
此外，在谈到内部测试人群何时启动时，该负责人表示，分配仍在小规模测试中，没有明确的在线计划。
然而，《北京商业日报》记者从微信支付客户服务部门进一步了解到，目前，具体金额和利率的分配，采用动态调整，根据不同用户的信用状况，分配将不定期调整金额和利率，其中，已使用金额按日利率（日利率0.04%，无利息期），支持借款，还款部分不再收取利息，提前还款不收取手续费。
“对于互联网巨头的金融业务来说，现金贷款和消费分期付款都是标准产品。“零一研究所所长于百成告诉《北京商业日报》，从产品本身的功能和逻辑来看，腾讯的分期付款与华北的分期付款相同，主要为用户在消费者支付过程中提供分期付款服务。目前，蚂蚁有贷款、华北、京东有金条、白条，但腾讯的主要产品仍是微银行的小额贷款现金贷款产品，不得不说消费分期付款产品滞后。
苏宁金融研究所金融技术研究中心主任孙阳进一步指出，腾讯在支付和场景布局方面非常领先，但在信用支付方面没有实质性行动。分配是腾讯进入信用支付的信号，也是为了弥补这一战略缺陷。在他看来，腾讯一直没有在内部测试中上线，或者担心许可证资格，以及支付和贷款产品之间的联系。
有人在赶晚集买单吗？
目前，腾讯在金融技术方面建立了移动支付、财富管理、信贷服务、证券投资等创新金融服务，涉及微信支付、QQ钱包、金融、金融、信用卡还款、手机充值、公交代码、腾讯微证券、腾讯区块链等产品。然而，从腾讯金融技术的整体布局来看，它一直缺乏“消费金融”。在业内看来，分付的推出有望弥补腾讯消费金融的不足。
然而，在没有谋其面的情况下先闻其声，赶晚集的“分付”迟迟不“出现”，用户到底买不买单？后续的竞争力如何？
《北京商业日报》记者注意到，对于分销产品，用户讨论，有很多网民嘲笑“消息传播了这么长时间，但仍然不能使用”，有些用户评论“对不起，或不需要，因为腾讯客户服务用户”，甚至有些用户建议“适当降低利率，会有更多的人愿意使用”。
于百程告诉《北京商报》，分付的推出，一方面可以刺激用户的消费行为，另一方面也可以产生金融分期收益。分期付款服务涉及几个端，一个是个人消费者用户，从消费者支付交易量和用户数量来看，微信支付仅次于支付宝；二是商家，华北分期付款主要依靠自己的电子商务平台和合作商家，腾讯依靠生态商家；三是资金来源，可以使用金融许可证或合作机构贷款。
从以上三个因素来看，于百程认为，分付取决于腾讯的优势，发展将非常迅速，并在微信支付和生态电子商务中发挥积极作用。
从以上三个因素来看，余百成认为，依托腾讯的优势，分付将发展迅速，在微信支付和生态电子商务中发挥积极作用。然而，由于分付推出较晚，腾讯的一些主要合作平台，如京东和美团，已经推出了白条和美团月度支付产品，不可避免地会有一定的竞争。
“腾讯在用户体验和场景建设方面有很大的优势。分付推出后，其竞争力将非常强大，或华北分期付款中最强大的竞争对手。“鉴于分配的后续发展，孙阳建议该产品可以考虑与银行、消费金融公司等许可机构合作，率先切入蔬菜购买、医疗支付、公交、地铁等特色场景。此外，它还可以通过积分等方式吸引用户继续使用。但是，最重要的是要注意合规，这取决于信用支付是用什么牌照分配的。
北京商报记者 岳品瑜 刘四红
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